Si iniciaste tu trayectoria laboral en el sector privado bajo el régimen obligatorio después del 1 de julio de 1997, o en el sector público a partir del 1 de abril de 2007, es muy probable que pertenezcas al régimen de cuentas individuales.

Daniela Verástegui, directora de Desarrollo de Negocio de Afore Banamex, explica que este esquema representa una diferencia importante respecto a generaciones anteriores, ya que la pensión no se obtiene de un fondo común, sino del ahorro acumulado por cada trabajador en una cuenta individual que es administrada por una Afore.

¿Cómo se determina el monto de tu pensión?

El monto de tu pensión depende directamente de las aportaciones realizadas a lo largo de tu vida laboral y de los rendimientos generados por la inversión de estos recursos, gestionados por tu Afore.

Este cambio significa que cada persona trabajadora tiene derecho a una cuenta individual, administrada por una de las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore).

En México existen actualmente 10 instituciones encargadas de administrar estos recursos.

Las aportaciones provienen de tres fuentes principales: el empleador, el salario del trabajador y el gobierno federal.

Estructura de la cuenta Afore y sus subcuentas

Para quienes están afiliados al IMSS, las aportaciones se distribuyen en tres grandes subcuentas:

  • Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV): Es la que concentra los recursos más relevantes para la construcción de la pensión.
  • Subcuenta de Vivienda: Las aportaciones son administradas por el Infonavit y están destinadas a la vivienda; la Afore solo registra estos recursos.
  • Subcuenta de Aportaciones Voluntarias: Depende exclusivamente del trabajador. Este ahorro adicional puede ser de corto, mediano o largo plazo y comprende las aportaciones complementarias de retiro, que ayudan a mejorar el monto de la pensión.

Aportaciones y Salario Base de Cotización

El monto de las aportaciones está vinculado al Salario Base de Cotización (SBC) y a la subcuenta donde se depositan los recursos. Específicamente:

  • El empleador aporta el 2% del salario base a la subcuenta de Retiro y entre el 3.15% y hasta el 11.875% (proyectado para el año 2030) a la subcuenta de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, dependiendo del SBC.
  • El trabajador aporta el 1.125% de su salario, el cual se deposita en la subcuenta de Retiro.
  • El gobierno federal contribuye a través de la Cuota Social, dirigida principalmente a las personas trabajadoras de menores ingresos.

Inversión y rendimientos

Los recursos depositados en las cuentas individuales no permanecen estáticos. Las Afores los invierten en diversos instrumentos financieros, buscando generar rendimientos a lo largo del tiempo y gestionando distintos niveles de riesgo.

Este proceso es clave para el crecimiento del ahorro, especialmente considerando una visión de largo plazo.

Desde 1997 y hasta el cierre de marzo de 2026, el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) ha reportado un rendimiento nominal histórico promedio de 10.52% anual, lo que refleja la solidez del sistema y su capacidad para generar valor con el paso del tiempo.

Importancia de la gestión y elección de Afore

El sistema Afore concentra una gran cantidad de información relevante. Para quienes inician su vida laboral, entender cómo funciona es fundamental, ya que la cuenta individual no solo registra aportaciones, sino que también refleja decisiones que pueden impactar directamente en la calidad de vida durante el retiro. Elegir tu Afore es un derecho.

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