¿Cómo puedo mejorar mi pensión?

El monto de tu pensión al momento del retiro no es una cifra al azar; depende directamente del saldo acumulado en tu Afore.

Una buena planificación financiera implica entender cómo maximizar ese saldo, y un concepto clave para lograrlo es la «densidad de cotización»

En términos sencillos, la densidad de cotización es la proporción de semanas que un trabajador ha aportado a su cuenta individual en una Afore, explicó Gerardo Chavarría, gerente de Iniciativas de Negocio de Afore Sura.

Imagina que llevas 20 años en la vida laboral, pero solo durante 10 de ellos has tenido un empleo formal cotizando al IMSS, ISSSTE o instituciones similares. En ese caso, tu densidad de cotización sería del 50 por ciento.

Este concepto es crucial por dos motivos fundamentales:

Acceso a la Pensión: El número de semanas cotizadas es un requisito indispensable para poder acceder a una pensión. Por ejemplo, para el año 2025, si cotizas al IMSS bajo el Régimen 97, necesitarás un mínimo de 850 semanas cotizadas.
Monto de la Pensión: Una mayor densidad de cotización impacta directamente en el monto final de la pensión que recibirás al jubilarte. A más semanas cotizadas, mayor potencial de ahorro y, por ende, una mejor pensión.

Baja densidad de cotización

En México, la densidad de cotización promedio se considera baja, y esto se debe a diversas causas. Entre las principales están los empleos informales o los periodos en los que no se cotiza debido a la intermitencia laboral, es decir, cambios frecuentes entre empleos formales e informales. Estos factores interrumpen la acumulación constante de semanas cotizadas.

De acuerdo con estadísticas de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), la densidad promedio actual de los trabajadores que cotizan al IMSS en México es del 66.5 por ciento.

Es importante señalar que este porcentaje puede variar según la institución de seguridad social, la generación, el género o si las cuentas están activas o inactivas.

«Más allá de las estadísticas que cambian con el tiempo, lo verdaderamente importante para tu planificación financiera del retiro es que tengas plena conciencia de que tu pensión dependerá directamente del número de semanas cotizadas formalmente. Cuanto mayor sea tu densidad de cotización, mejor será tu pensión».

¿Cómo puedes mejorar tu pensión?

A la hora de emplearte, Chavarría recomienda que te asegures de que tu empleador te dé de alta ante el IMSS y que cumpla con la obligación de pagar tu contribución al SAR.

«Evalúa las ventajas en el largo plazo de contar con un empleo estable y formal frente a uno que no lo es, aunque la oferta salarial te suene atractiva en el corto plazo».

Valora la estabilidad laboral. La construcción de una pensión requiere tiempo. Cambios de empleo, despidos o periodos de desempleo afectan la continuidad de las aportaciones.

Verifica el salario con que estás cotizando. Ciertas empresas manifiestan indebidamente un salario inferior al que estás recibiendo. Si bien ello no afecta directamente la densidad de cotización, sí influye en el monto de ahorro acumulado en tu cuenta individual.

Selecciona la Afore que te brinde mayores rendimientos, tanto por tu contribución obligatoria como por la voluntaria, pues el rendimiento es el factor que más influye en el monto de pensión que recibirás al término de tu vida laboral.

«Hoy por hoy, más de la mitad del monto ahorrado en las cuentas individuales de las Afores se explica por los rendimientos».

Al retirar estos recursos de tu Cuenta Individual de Afore, se efectúa un descuento de tus semanas cotizadas proporcional al monto de los recursos retirados de tu subcuenta de RCV, lo que afecta directamente tu retiro. Por eso, si alguna vez retiras recursos de tu Afore, es importante realizar después el trámite de Reintegro de Semanas para reintegrar total o parcialmente las semanas descontadas.

Existen diversas calculadoras en donde puedes saber qué pensión recibirás al término de tu vida laboral con base en el salario que percibes actualmente.

Es bueno hacer esta consulta regularmente para que puedas saber cuánto necesitas ahorrar voluntariamente para mejorar tu pensión y así tener una tasa de reemplazo o porcentaje del último sueldo que recibirás al jubilarte, en Afore SURA contamos con la ruta de la pensión Ruta de la Pensión de Afore SURA México, donde podrás realizar la proyección de tu pensión.